Предисловие

Эта книга посвящена вопросам возникновения, развития и функционирования платежных систем.

А что такое – «платёжные системы»? Что кроется за этим термином?

Многим, наверно, доводилось уже слышать его, у многих сложилось о платёжных системах некоторое интуитивное представление. Но когда начинаешь разбираться, выясняется, что представление это, как правило, у каждого своё.

Более того, если попытаться сделать обзор экономической, технической, юридической литературы, посвященной платежным системам, то выяснится, что у учёных и специалистов тоже нет до сих пор на этот счет единого мнения! Активные дискуссии, посвященные поискам ответа на вопрос, что именно следует понимать под «платежными системами», продолжаются до сих пор.

Казалось бы, принятие Федерального закона «О национальной платежной системе» должно было поставить точку в этих дискуссиях, поскольку в пункте 20 статьи 3 этого закона говорится, что «платежная система – это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств».

Каким бы сложным и путаным не выглядело это определение, но оно – есть. И тем не менее дискуссии продолжаются.

Рассмотрению Федерального закона «О национальной платёжной системе», анализу его достоинств и недостатков будет посвящен отдельный раздел этой книги. А пока отметим только, что предложенная формулировка чрезвычайно суживает понятие «платёжные системы», оставляя «за скобками» многие системы, призванные обеспечить предоставление клиентам платежных услуг «в целях осуществления перевода денежных средств» по единым правилам, установленным оператором такой системы, в состав участников которой, тем не менее, не входит «как минимум три оператора по переводу денежных средств», то есть, говоря человеческим языком, три банка.

Между тем риски, возникающие в рамках таких систем, которые, по мнению российских законодателей не следует считать платежными, зачастую имеют не менее важное значение для общества, чем риски в рамках официально признанных платежных систем. Более того, особенности функционирования таких систем, источники возникающих в них рисков, методы управления этими рисками также аналогичны тем, которые существуют в официально зарегистрированных платежных системах!

Убедительного ответа на вопрос, почему для признания системы в качестве платежной необходимо, чтобы её участниками были как минимум три банка, мне услышать до сих пор не довелось.

В связи с этим в данной книге принят иной подход к пониманию «платёжных систем», с которым доводится встречаться в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам (КПРС), существующим при Банке международных расчетов. Данный подход предполагает максимально широкое видение, с которым мне хотелось бы согласиться: «платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение» [1].

Не могу считать это определение идеальным, оно также строится на простом перечислении элементов, совокупность которых образует платёжную систему; но, по крайней мере, предложенное Базельским комитетом определение не противоречит интуитивным представлениям о том, какие системы следует считать платёжными.

Таким образом, предметом данной книги являются не только официально признанные платежные системы, но в целом механизмы осуществления платежей и расчетов в современных условиях, с учетом исторических особенностей их становления и развития – включая как те механизмы, которые традиционно принято именовать «безналичными расчетами», так и расчеты с использованием наличных денег, «электронной наличности» и других платежных инструментов.