2. Банкизация доходов населения Российской Федерации
Важнейшая особенность российского рынка платежных карт заключается в том, что ведущей движущей силой его развития являлось внедрение т.н. «зарплатных проектов». Так, ещё в 2009 году сопоставление данные о налично-денежном обращении и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт в Санкт-Петербурге, показало, что лишь пятая часть объёмов выдач заработной платы проходила через кассы предприятий, и при этом по сумме оставшиеся 80% заработной платы с большой точностью (до единиц процентов) соответствовали объёмам операций с использованием платежных карт в Санкт-Петербурге.
В масштабах всей России масштабы внедрения зарплатных проектов пока ещё, конечно, не столь велики, но, тем не менее, и на этом уровне впечатляют как сами цифры, так и, особенно, их динамика.
В 2011 году по сравнению с 2001 годом денежные доходы населения (в рублёвом исчислении) увеличились в 6,6 раза (в том числе оплата труда – в 6,9) раза, а объём «карточных» операций – в 40,5 раз.
Если, как и в предыдущей статье, проводить сравнение с 2006 годом, то рост доходов составит 204 % (в т.ч. оплаты труда – 210 %), а объёмов «карточных» операций – 378%.
Объёмы средств, проходящих через «карточные» счета, приблизились к 50% всех денежных доходов населения, или 70% оплаты труда, по сравнению с 7,4 % и 11,5 % соответственно в 2001 году и 24,6 % и 37,8 % соответственно в 2006 году.
При сохранении аналогичных темпов роста к 2014 году все 100% заработной платы граждан Российской Федерации будут начисляться именно на «карточные» счета, а не выплачиваться через кассы предприятий и организаций.
В то же время необходимо отметить, что по рассмотренным показателям наблюдаются значительные региональные различия между федеральными округами и отдельными субъектами Российской Федерации, обусловленные как различиями в уровне доходов населения, так и в уровне развития платежной инфраструктуры в регионах.
Интересные результаты даёт сравнение среднего размера месячной заработной платы и среднемесячного объёма операций, проводимых по платежным картам, в расчете на 1 работающего жителя соответствующего региона.
В 2010 году средняя зарплата в Центральном федеральном округе в 2,1 раза превышала среднюю зарплату в Северо-Кавказском федеральном округе, но при этом относительные объёмы операций по платежным картам различались ещё существеннее – в 4,4 раза!
Выше всего уровень «банкизации» оказывается в Северо-Западном и Центральном федеральном округах (около 80% оплаты труда проходит через «карточные» счета), от которых незначительно отстаёт Уральский федеральный округ; ниже всего уровень «банкизации» в Дальневосточном и Северо-Кавказском федеральных округах. При этом в Северо-Кавказском федеральном округе через платежные карты проходит менее трети средств, направляемых на оплату труда!
В то же время темпы роста относительных объёмов карточных операций (в расчете на 1 работника) во всех федеральных округах существенно опережают темпы роста размеров заработной платы, при этом именно в Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральных округах, самых «отстающих» по уровню банкизации, эти темпы наиболее велики.
Для полноты картины приведём данные об отдельных субъектах Российской Федерации с самым высоким и самым низким уровнем «банкизации».
|
Оплата |
Карточные |
Уровень |
г.Санкт-Петербург |
27189,5 |
27269,5 |
100,3% |
Новосибирская |
18229,7 |
16477,7 |
90,4% |
г. |
33505,7 |
29320,2 |
87,5% |
Свердловская |
19756,7 |
16786,5 |
85,0% |
Хабаровский |
22656,5 |
18779,5 |
82,9% |
Пермский |
17438,3 |
13969,0 |
80,1% |
Удмуртская |
14291,1 |
11197,2 |
78,4% |
Тюменская |
38212,7 |
28693,3 |
75,1% |
… |
|
|
|
Республика |
17530,0 |
6557,1 |
37,4% |
Республика |
12787,4 |
4588,4 |
35,9% |
Магаданская |
36582,0 |
12393,2 |
33,9% |
Карачаево-Черкесская |
11345,6 |
3416,8 |
30,1% |
Республика |
11817,6 |
3103,9 |
26,3% |
Республика |
12855,3 |
2851,4 |
22,2% |
Республика |
10243,5 |
1889,8 |
18,4% |
Чукотский |
46865,7 |
8361,2 |
17,8% |
Чеченская |
13918,7 |
1131,6 |
8,1% |
Лидирует Санкт-Петербург, где соотношение объёмов оплаты труда и объёмов «карточных» операций оставляет ровно 100%!
На последнем месте – Чеченская Республика с уровнем банкизации 8,1 %.
И в заключение рассмотрим сведения об использовании платежных карт для безналичной оплаты товаров (работ, услуг).
Несмотря на существенные различия по федеральным округам, в целом, к сожалению, данный показатель весьма невелик, и даже в Северо-Западном и Центральном федеральном округах составляет менее 8%, а в Северо-Кавказском – лишь 0,6 %.
Таким образом, можно констатировать, что несмотря на прилагаемые усилия, российским банкам удалось «взять под контроль» лишь «одну сторону» денежного оборота – получение доходов населением, которое в отдельных регионах уже полностью проходит через банковские счета граждан. Расходные операции пока остаются вне банковской сферы: основной объём денежных средств с карточных счетов снимается в наличной форме через банкоматы, и операции в торгово-сервисной сети производятся на 95% в наличной форме.
С моей точки зрения, приведенная статистика свидетельствует, что если в СССР до 1990-х годов и в Российской Федерации в 1990-е годы основным контролёром и организатором обеспечения граждан денежными средствами, в первую очередь, заработной платой и социальными выплатами, являлся Государственный банк СССР, а затем его преемник – Центральный банк РФ, то теперь эта роль перешла практически полностью к коммерческим банкам – аналогично тому, как это произошло в своё время в странах с «развитой рыночной экономикой».
Journal information