February 7th, 2020

Об особой роли банков в современном обществе. 2. Деньги из воздуха.

Все вышеназванные новшества – отказ от сейфового хранения клиентских денежных средств в пользу их учета в виде «записей по счетам» и переход от товарных денег к кредитным – обусловили резкий рост возможностей банков по предоставлению кредитов.
Последовавшая в дальнейшем монополизация банкнотной эмиссии в руках государства (как правило, в лице соответствующего центрального банка), а также стимулирование развития безналичных расчетов лишь упростили жизнь коммерческим банкам в части расширения объемов кредитования: нарисовать некую сумму на банковском счете клиента ещё проще, нежели даже выдать ему пачку банкнот. В условиях господства безналичных расчетов выдача клиенту кредита для банка означает всего лишь некоторое раздутие баланса: сумма кредита зачисляется на расчетный счет заёмщика (увеличивается пассив баланса) и одновременно отражается по его ссудному счету (увеличивается актив баланса банка).
На взгляд стороннего наблюдателя, банковская деятельность приобретает некий мистический характер: получается, банки творят деньги из ничего, из воздуха, причем в состоянии делать это практически в неограниченных объёмах!
На практике ограничителями роста объёмов кредитования для каждого конкретного банка выступают лишь здравомыслие его руководителей и их умение управлять возникающими банковскими рисками: а ну как получив средства на свой счет, клиент захочет их обналичить или перевести в другой банк? А в активе у нас что? Только кредиты, и наличных нет? Ай-ай-ай, нехорошо, так ведь и до банкротства недалеко… И в самом деле, именно такие ситуации мы и видим то и дело в реальной истории банков в первые десятилетия становления современного банковского дела. Да и в наши дни неумение сдержать объёмы «деньготворчества» тоже является одной из основных причин банковских крахов (по науке это именуется «ошибками в управлении риском ликвидности»).
Таким образом, сама многочисленность банковских учреждений и конкуренция между ними выступают не только стимуляторами кредитной активности банков, но одновременно и её своеобразными ограничителями!
promo bigstonedragon january 5, 2014 03:46 36
Buy for 20 tokens
Ещё в сентябре yasnaya_luna «осалила» меня таким флэшмобом: рассказать 11 фактов о себе, ответить на 11 вопросов и задать другие 11 вопросов такому же количеству друзей. Труднее всего мне лично оказалось написать 11 фактов о себе. К тому же результат получился каким-то уж чересчур…

Об особой роли банков в современном обществе. 2. Деньги из воздуха (продолжение).

Вышесказанное, впрочем, не распространяется на центральный банк соответствующей страны (но только в части операций в национальной валюте). Центральный банк, столкнувшись с кризисом ликвидности по операциям в национальной валюте, имеет возможность просто-напросто напечатать дополнительный объём наличных денежных средств. Поэтому кредитная активность центральных банков сдерживается исключительно здравомыслием самих банкиров да указаниями вышестоящего начальства (как правило, парламента соответствующего государства) – то есть законодательными нормами, которые, впрочем, легко обходятся, как мы с вами видели в недалёком прошлом на примере скоординированных во всемирном масштабе действий центральных банков в ходе финансового кризиса 2007-2008 годов.
Говоря о центральных банках в контексте кредитной эмиссии, следует сделать ещё одно замечание: центральные банки пытались (а в некоторых странах и сейчас пытаются) ограничивать кредитную активность коммерческих банков с помощью т.н. «норматива обязательного резервирования»: при использовании этого инструмента т.н. «кредитный мультипликатор» (показатель, характеризующий способность коммерческих банков создавать деньги из воздуха) ограничивается сверху не бесконечностью, а величиной, обратно пропорциональной нормативу обязательного резервирования. На практике, однако, действенность этого инструмента всегда оставалась под вопросом и вызывала перманентные споры теоретиков: межбанковская конкуренция всегда ограничивала кредитную активность банков на намного более низком уровне, нежели максимум, заданный нормативом обязательных резервов.