bigstonedragon (bigstonedragon) wrote,
bigstonedragon
bigstonedragon

Category:

Об особой роли банков в современном обществе. 6.Кредитные ресурсы vs финансовые потоки (продолжение)

Классическая юридическая формула банковского кредита была ориентирована на классическую же марксистскую формулу капитализма Д->T->Д’, где для банка в качестве «Т» выступает кредит. При этом между Д и Д’ (которое, разумеется, больше, чем Д) проходит время, иной раз весьма значительное, и банк ничего не в силах поделать, чтобы это время сократить. К тому же, раз Д и Д’ разделены промежутком времени, то всегда есть риск, что в результате никакого Д’ не будет вовсе.
Процентный доход, приносимый кредитами, - это доход рисковый и весьма неспешный. Грубо говоря, СТАТИЧЕСКИЙ.
Напротив, комиссионный доход, взимается за оказание клиенту тех или иных финансовых услуг, в т.ч. расчетных. Он не зависит от того, сколько денег на счете клиента в данный момент, он зависит от того, сколько и каких операций совершено по счету клиента, сколько денег «протекло» через клиентский счет – поступило на счет и было списано со счета. И в этом смысле комиссионный доход можно образно в противоположность процентному назвать доходом ДИНАМИЧЕСКИМ. (разумеется, «статический» и «динамический» - названия чисто условные, призванные лишь ярче оттенить разницу в способах получения этих видов доходов).
Справедливо будет также сказать, что процентный доход – это функция от величины остатков на счетах клиентов, то есть статических «кредитных ресурсов», а комиссионный доход - это функция от величины поступлений и списаний со счетов клиентов, то есть проходящих через эти счета динамических «финансовых потоков».
Можно уподобить расчетный счет клиента корыту, в которое по одной трубе наливается вода (поступления на счет), по другой – выливается (списания со счета). Тогда вышесказанное можно переформулировать ещё и так: банк заинтересован не только и даже не столько в том, чтобы в корыте клиента имелось много воды («кредитных ресурсов»), сколько в том, чтобы по трубам постоянно журчала вода – поскольку на самом деле в обеих трубах имеются ма-а-аленькие дырочки, через которые в собственный котёл банка постоянно капают комиссионные.
При таком подходе, кстати, и предоставленное клиенту «производственное финансирование» можно рассматривать как обязательство банка поддерживать в клиентском «корыте» комфортный для клиента уровень воды, а взимаемые с клиента проценты – как комиссионные за эту самую услугу по поддержанию «уровня воды».
И всё бы ничего, но вот загвоздка – клиент волен распоряжаться своим корытом, и никто не гарантирует, что в один прекрасный день он не вздумает вдруг унести своё корыто со всем его содержимым к конкуренту, в соседний банк.

Продолжение следует!
Предыдущие выпуски:
Предисловие
Исторический экскурс
Исторический экскурс (окончание)
Деньги из воздуха
Деньги из воздуха (окончание)
Деньги из воздуха (дополнение)
Неумолимая логика конкуренции
Роль и место банковского кредита в теории и на практике
Кредиты наши невозвратные
Кредиты наши невозвратные (продолжение)
Кредиты наши невозвратные (окончание)
Кредитные ресурсы vs финансовые потоки
Tags: Марксизм
Subscribe
promo bigstonedragon january 5, 2014 03:46 36
Buy for 20 tokens
Ещё в сентябре yasnaya_luna «осалила» меня таким флэшмобом: рассказать 11 фактов о себе, ответить на 11 вопросов и задать другие 11 вопросов такому же количеству друзей. Труднее всего мне лично оказалось написать 11 фактов о себе. К тому же результат получился каким-то уж чересчур…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 2 comments