Процентный доход, приносимый кредитами, - это доход рисковый и весьма неспешный. Грубо говоря, СТАТИЧЕСКИЙ.
Напротив, комиссионный доход, взимается за оказание клиенту тех или иных финансовых услуг, в т.ч. расчетных. Он не зависит от того, сколько денег на счете клиента в данный момент, он зависит от того, сколько и каких операций совершено по счету клиента, сколько денег «протекло» через клиентский счет – поступило на счет и было списано со счета. И в этом смысле комиссионный доход можно образно в противоположность процентному назвать доходом ДИНАМИЧЕСКИМ. (разумеется, «статический» и «динамический» - названия чисто условные, призванные лишь ярче оттенить разницу в способах получения этих видов доходов).
Справедливо будет также сказать, что процентный доход – это функция от величины остатков на счетах клиентов, то есть статических «кредитных ресурсов», а комиссионный доход - это функция от величины поступлений и списаний со счетов клиентов, то есть проходящих через эти счета динамических «финансовых потоков».
Можно уподобить расчетный счет клиента корыту, в которое по одной трубе наливается вода (поступления на счет), по другой – выливается (списания со счета). Тогда вышесказанное можно переформулировать ещё и так: банк заинтересован не только и даже не столько в том, чтобы в корыте клиента имелось много воды («кредитных ресурсов»), сколько в том, чтобы по трубам постоянно журчала вода – поскольку на самом деле в обеих трубах имеются ма-а-аленькие дырочки, через которые в собственный котёл банка постоянно капают комиссионные.
При таком подходе, кстати, и предоставленное клиенту «производственное финансирование» можно рассматривать как обязательство банка поддерживать в клиентском «корыте» комфортный для клиента уровень воды, а взимаемые с клиента проценты – как комиссионные за эту самую услугу по поддержанию «уровня воды».
И всё бы ничего, но вот загвоздка – клиент волен распоряжаться своим корытом, и никто не гарантирует, что в один прекрасный день он не вздумает вдруг унести своё корыто со всем его содержимым к конкуренту, в соседний банк.
Продолжение следует!
Предыдущие выпуски:
Предисловие
Исторический экскурс
Исторический экскурс (окончание)
Деньги из воздуха
Деньги из воздуха (окончание)
Деньги из воздуха (дополнение)
Неумолимая логика конкуренции
Роль и место банковского кредита в теории и на практике
Кредиты наши невозвратные
Кредиты наши невозвратные (продолжение)
Кредиты наши невозвратные (окончание)
Кредитные ресурсы vs финансовые потоки
Journal information