Так вот, в ежегодном «Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора» (https://cbr.ru/publ/nadzor/ ) публикуются данные о структуре доходов российских банков.
Если рассмотреть эту структуру последовательно на протяжении ряда лет, то можно уловить крайне интересную тенденцию: постоянное возрастание удельного веса комиссионных доходов. Особенно если сравнивать их с «чистым процентным доходом» - разницей между процентами, полученными по кредитам, и процентами, выплаченными по депозитам.
Так, в 2002 году комиссионный доход составлял 28,1% от процентного; в 2010 – 34,9%; в 2018 – 36,5%.
Причем тенденция эта на самом деле носит общемировой характер, и более того, в России, ввиду сохраняющегося высокого уровня процентных ставок, носит ещё не настолько ярко выраженный характер, как в странах с нулевыми или близкими к нулевым ставками.
В чем причины появления подобной тенденции?
Да всё в тех же процессах трансформации банковской отрасли, которые мы рассматриваем на всём протяжении этого цикла заметок.
Конкуренция в реальном секторе приводит к росту объёмов кредитования.
Рост объёмов кредитования ведёт к росту денежной массы.
Рост денежной массы ведёт к росту «денежного предложения» и, соответственно, снижению процентных ставок.
Снижение процентных ставок ведёт к снижению возможностей заработать «чистый процентный доход».
Соответственно, для поддержания прибыльности своего бизнеса банки расширяют спектр операций, приносящих комиссионный доход
Продолжение следует!
Предыдущие выпуски:
Предисловие
Исторический экскурс
Исторический экскурс (окончание)
Деньги из воздуха
Деньги из воздуха (окончание)
Деньги из воздуха (дополнение)
Неумолимая логика конкуренции
Роль и место банковского кредита в теории и на практике
Кредиты наши невозвратные
Кредиты наши невозвратные (продолжение)
Кредиты наши невозвратные (окончание)
Journal information